شروط التنازل عن القرض العقاري لشخص اخر

الحماية الحقيقية تبدأ من الفهم العميق والدقيق لـ شروط التنازل عن القرض العقاري لشخص اخر، فهذا الإجراء ليس مجرد نقل لاسم في ورقة، بل هو عملية قانونية ومالية معقدة تتداخل فيها سياسات البنوك مع أنظمة التمويل العقاري والبنك المركزي السعودي.

نحن هنا لنضع بين يديك خلاصة خبرتنا القانونية في أروقة المحاكم والجهات التمويلية، لنرسم لك مساراً آمناً ينقلك من دائرة القلق المالي إلى بر الأمان النظامي، ويضمن نقل الالتزامات والملكية دون تعريض سجلاتك الائتمانية لأي خدش.

ما المقصود بالتنازل عن القرض العقاري؟

هي عملية قانونية ومالية يتم بموجبها إحلال شخص جديد (المتنازل إليه) محل المقترض الأصلي (المتنازل) في تحمل كافة الالتزامات المالية المتبقية للبنك، ونقل ملكية العقار لاسمه.

يعتبر هذا الإجراء طوق نجاة مزدوج، فهو يحرر ذمة المالك الأول من التزامات طويلة الأمد، ويتيح للطرف الثاني تملك عقار جاهز بشروط تمويلية قد تكون تأسست في وقت كانت فيه هوامش الربح أقل من الوقت الحالي.

في مكتب محاماة المؤيد، نعالج ملفات التنازل بدقة قانونية تحميك من أي التزام مستقبلي خفي، تواصل معنا اليوم واتخذ قرارك بثقة.

الفرق بين التنازل عن القرض ونقل ملكية العقار

• التنازل عن القرض يشمل نقل عبء المديونية كاملاً للطرف الجديد ليصبح هو المطالب قانونياً بالسداد أمام جهة التمويل.
• نقل الملكية الحر (البيع المباشر) يتطلب تسديد كامل القرض للبنك لفك الرهن أولاً، ثم نقل الصك للمشتري الجديد.
• التنازل يبقي العقار مرهوناً للبنك ولكن باسم الطرف الجديد، في حين أن نقل الملكية بعد السداد يحرر العقار من أي قيد.

الحالات التي يسمح فيها بالتنازل نظامًا

تختلف سياسات الجهات التمويلية، ولكن النظام أتاح هذا الإجراء لمعالجة حالات مجتمعية ومالية محددة.

التنازل بين أفراد الأسرة

• يسمح عادة بالتنازل للأقارب من الدرجة الأولى (كالزوجة، الأبناء، أو الآباء) لضمان بقاء العقار ضمن نطاق الأسرة.
• يُشترط أن يكون الطرف المتنازل إليه قادراً مالياً على تحمل القسط الشهري ومطابقاً لشروط الائتمان.
• يستخدم هذا الإجراء غالباً في حالات تسوية التركات أو ترتيب الأوضاع المالية العائلية لتجنب بيع العقار.

التنازل بسبب تعثر مالي

• يلجأ إليه العميل عندما تتغير ظروفه المالية (فقدان وظيفة، انخفاض دخل) ويصبح غير قادر على الالتزام بالسداد.
• يعتبر التنازل هنا خطوة استباقية ممتازة تحمي العميل من إدراج اسمه في القائمة السوداء لـ “سمة”.
• يفضل البنك هذا الحل بدلاً من الدخول في إجراءات الحجز التنفيذي الطويلة والمكلفة على العقار المرهون.

محامو مكتب المؤيد يضمنون لك إبراء ذمتك المالية تماماً بعقود محكمة، تواصل معنا الآن لتأمين تنازلك العقاري.

شروط التنازل عن القرض العقاري لشخص اخر

العملية ليست تلقائية، بل تخضع لفلترة صارمة من قبل جهات التمويل لضمان عدم تعثر الطرف الجديد.

موافقة البنك أو جهة التمويل

البنك هو صاحب الحق الأول والأخير في قبول أو رفض نقل المديونية، كونه الطرف الممول.

متطلبات الموافقة المبدئية

• تقديم طلب رسمي مكتوب من كلا الطرفين يوضحان فيه الرغبة المشتركة في نقل المديونية والملكية.
• استيفاء الطرف الجديد لنسبة الاستقطاع المسموح بها نظاماً من مؤسسة النقد (ألا يتجاوز القسط 65% من الراتب في الغالب).
• يجب أن يكون مضى على توقيع العقد الأصلي فترة زمنية محددة تحددها سياسة البنك (غالباً لا تقل عن سنة).

أسباب رفض البنك لطلب التنازل

• وجود تعثرات مالية سابقة وموثقة في السجل الائتماني (سمة) للطرف المتنازل إليه.
• عدم كفاية الدخل الشهري للطرف الجديد لتغطية القسط العقاري بالإضافة لالتزاماته الأخرى.
• إذا كان الغرض من التنازل تجارياً بحتاً يخالف سياسة القروض السكنية المدعومة حكومياً.

أهلية الطرف المتنازل إليه

يجب أن ينظر البنك للطرف الجديد كعميل مثالي يضمن استمرار تدفق الأقساط دون انقطاع.

الشروط الائتمانية

• امتلاك سجل ائتماني نظيف خالٍ من الشيكات المرتجعة أو قرارات محاكم التنفيذ.
• ألا تتجاوز التزاماته المالية الإجمالية (قروض شخصية، سيارات، بطاقات ائتمان) الحد الأقصى للاستقطاع بعد إضافة القسط العقاري.
• الاستقرار الوظيفي الواضح، كأن يكون قد أمضى فترة لا تقل عن 6 أشهر في وظيفته الحالية للقطاع الخاص.

الحد الأدنى للدخل

• يشترط البنك حداً أدنى للراتب لا يقل غالباً عن (5000 إلى 7000 ريال) كشرط أساسي لفتح ملف التمويل الجديد.
• يجب أن يكون الدخل محولاً بشكل رسمي عبر نظام “سريع” للبنك الممول أو إحضار تثبيت راتب معتمد.
• تُستثنى بعض الحالات إذا تم تقديم ضمانات إضافية كرهن عقار آخر أو وجود كفيل غارم مليء مالياً.

خلو العقار من نزاعات أو التزامات إضافية

• يجب التأكد من عدم وجود أي تحديثات تنظيمية أو إيقافات صادرة من البلدية أو الأمانة على موقع العقار.
• خلو صك العقار من أي تهميشات قضائية بخلاف رهن البنك الممول الأساسي.
• تسديد كافة فواتير الخدمات العامة (كهرباء، ماء) واتحاد الملاك إن وجد، حتى تاريخ التنازل.

تتبع اللينك لمعرفة نظام تملك غير السعوديين للعقار

المستندات المطلوبة لإتمام التنازل

تجهيز الأوراق بدقة يختصر أسابيع من الانتظار والمراجعات المتكررة.

المستندات الخاصة بالمُتنازل

• الهوية الوطنية سارية المفعول للمتنازل.
• صك العقار المرهون الأساسي وعقد التمويل العقاري القديم.
• كشف حساب بنكي يثبت انتظام السداد خلال الفترة الماضية وعدم وجود متأخرات.

المستندات الخاصة بالمُتنازِل إليه

• تعريف راتب حديث ومصدق من الغرفة التجارية (للقطاع الخاص) أو من جهة العمل الحكومية.
• كشف حساب لآخر 3 أشهر يوضح نزول الراتب بانتظام.
• تعبئة نماذج الإفصاح المالي والموافقة على الاستعلام الائتماني (سمة).

خطاب عدم الممانعة من البنك

• وثيقة تصدر من الإدارة العامة للبنك بعد دراسة الملف وتفيد بالموافقة النهائية على نقل المديونية.
• يحدد هذا الخطاب الشروط المالية الجديدة للمتلقي، ويوجه لوزارة العدل لنقل ملكية الصك مع بقاء الرهن.
• يعتبر هذا الخطاب هو السند القانوني الأهم الذي يخلي مسؤولية الطرف الأول.

التعامل مع تعقيدات البنوك يتطلب مستشاراً خبيراً، مكتب المؤيد محامي عقارات متخصص في السعودية يفاوض البنك نيابة عنك لتسريع الموافقة وضمان حقوقك، احجز موعدك الاستشاري اليوم.

خطوات التنازل عن القرض العقاري بالتفصيل

اتباع المسار الإجرائي الصحيح يمنع تعطل المعاملة بين إدارات البنك المختلفة.

تقديم طلب رسمي للبنك

• زيارة فرع التمويل العقاري لكلا الطرفين لتسجيل الطلب المبدئي وتوقيع الإقرارات.
• يقوم البنك بإجراء حجز مبدئي على الطلب لمنع المالك القديم من التصرف في العقار أو أخذ قروض جديدة.
• تحصيل رسوم دراسة الطلب (إن وجدت بحسب سياسة البنك) والتي غالباً ما تكون غير مستردة.

دراسة الجدارة الائتمانية للطرف الجديد

• يقوم قسم المخاطر بالبنك بتحليل التزامات الطرف الجديد وتحديد قدرته على الوفاء بالقسط العقاري بانتظام.
• في حال الموافقة، يتم إصدار “عرض تمويلي جديد” باسم المتنازل إليه يوضح القسط ومدة السداد المتبقية.
• قد يطلب البنك تعديل القسط بالزيادة أو النقصان بناءً على عمر وملاءة الطرف الجديد.

توقيع ملحق عقد التمويل

• يتم صياغة ملحق قانوني يربط العقد القديم بالعميل الجديد، مع إلغاء التزامات العميل السابق.
• توقيع سندات لأمر جديدة من قبل المتنازل إليه لصالح البنك بقيمة المديونية المتبقية.
• إصدار بوليصة تأمين على الحياة والعقار جديدة باسم المستفيد الجديد.

تحديث بيانات الملكية لدى الجهات المختصة

• بعد إنهاء الإجراءات البنكية، يتم حجز موعد لدى كاتب العدل أو الموثق المعتمد.
• يتم تهميش صك العقار إلكترونياً بنقل الملكية للمتنازل إليه، مع الإبقاء على تهميش “مرهون لصالح البنك”.
• استلام الصك المحدث وبدء خصم الأقساط من حساب العميل الجديد في الشهر التالي.

قد تكون مهتماً بمعرفة كيفية صياغة عقد بيع عقار

رسوم التنازل عن القرض العقاري

هذا الإجراء ليس مجانياً، ويجب الاتفاق مسبقاً بين الطرفين على من يتحمل هذه التكاليف.

الرسوم الإدارية

• تفرض البنوك رسوماً إدارية مقابل دراسة ملف المتنازل إليه وفتح حساب تمويلي جديد.
• تعادل هذه الرسوم عادة 1% من قيمة المديونية المتبقية أو مبلغاً مقطوعاً تحدده سياسة البنك والبنك المركزي.
• يجب دفع هذه الرسوم مبكراً ولا يتم استردادها إذا تم رفض الطرف الجديد ائتمانياً.

رسوم التقييم العقاري

• يطلب البنك إعادة تقييم العقار عبر مقيمين معتمدين لمعرفة قيمته السوقية الحالية.
• يتحمل أحد الطرفين رسوم شركات التقييم والتي تتراوح بين 1000 إلى 3000 ريال تقريباً.
• التقييم ضروري للبنك لضمان أن قيمة الأصل لا تزال تغطي قيمة المديونية المتبقية.

رسوم نقل الملكية والتوثيق

• ضريبة التصرفات العقارية (5%) والتي تفرض على القيمة المتبقية أو بحسب تنظيمات هيئة الزكاة والضريبة.
• أتعاب الموثق العدلي في حال إتمام عملية الإفراغ وتحديث الصك خارج أوقات العمل الرسمية لكتابات العدل.
• مصاريف بوليصة التأمين الشاملة الجديدة والتي تُحسب بناءً على عمر المتنازل إليه.

ننبع اللينك لتعرف ما هو التسجيل العيني للعقار

هل يؤثر التنازل على السجل الائتماني؟

الهاجس الأكبر للطرفين هو تأثير هذه العملية على قدرتهم المستقبلية على الاقتراض.

تأثير التنازل على المُتنازِل

• بمجرد إتمام التنازل وتحديث النظام، يمحى القرض العقاري تماماً من سجله في “سمة”.
• ينخفض إجمالي التزاماته، مما يرفع نسبة الاستقطاع المتاحة لديه، ويحق له أخذ قروض جديدة فوراً.
• حماية لسجله من التعثر فالتنازل الودي أفضل ائتمانياً بآلاف المرات من تعثر السداد ووضع علامة سوداء في سجله.

تأثير التنازل على الطرف الجديد

• يظهر القرض العقاري كالتزام جديد وطويل الأمد في سجله الائتماني.
• تقل قدرته على أخذ تمويلات شخصية أو استهلاكية أخرى بسبب ارتفاع نسبة الاستقطاع.
• بناء سجل ائتماني قوي جداً في حال انتظامه في سداد أقساط العقار لسنوات.

مكتب المؤيد يضمن لك إجراءات نظامية دقيقة تحرر سجلك الائتماني في أسرع وقت، اطلب استشارتك القانونية الفورية مع افضل موثق عقاري.

الفرق بين التنازل عن القرض وبيع العقار

يخلط الكثيرون بين الإجراءين، واختيار المسار الخاطئ قد يؤدي لتعطيل مصالحك.

مزايا التنازل

• عدم الحاجة لتوفر سيولة نقدية ضخمة (كاش) لدى الطرف الجديد لسداد البنك.
• الاستفادة من نسبة المرابحة القديمة إذا كانت أقل من النسبة المعروضة في السوق حالياً (في حال وافق البنك على تثبيتها).
• سرعة انتقال عبء المديونية دون انتظار إجراءات فك الرهن المعقدة.

مزايا البيع المباشر

• إنهاء العلاقة تماماً مع البنك الممول، مما يعطي المشتري حرية شراء العقار كاش أو تمويله من بنك آخر بشروط أفضل.
• مرونة في تحديد السعر السوقي للعقار بعيداً عن قيود المديونية المتبقية.
• سهولة الإجراءات لدى كتابة العدل بمجرد صدور خطاب “فك الرهن”.

متى يكون كل خيار هو الأنسب؟

• التنازل هو الأنسب: بين أفراد الأسرة، أو إذا كان المشتري الجديد لا يملك دفعة أولى كبيرة ويطابق شروط البنك نفسه.
• البيع المباشر هو الأنسب: إذا كان العقار قد ارتفع سعره بشدة، ويرغب المالك القديم في الاستفادة من الفارق المالي بين المديونية وقيمة البيع.

تتبع اللينك للتعرف على إجراءات دعوى مطالبة بثمن عقار

متى تحتاج إلى استشارة قانونية قبل التنازل؟

الاعتماد على وعود موظفي البنك الشفهية غير كافٍ، فالتفاصيل القانونية هي التي تحسم النزاعات.

حالات رفض البنك

• عندما يرفض البنك التنازل لأسباب غير مبررة رغم استيفاء الشروط، يحتاج العميل لتدخل قانوني لرفع شكوى لمؤسسة النقد (ساما).
• التفاوض مع الإدارة القانونية للبنك لإيجاد حلول بديلة كإدخال كفيل أو تقديم ضمانات عينية إضافية.

وجود نزاعات بين الأطراف

• إذا كان التنازل ناتجاً عن تسوية طلاق، يجب صياغة اتفاقية محكمة لضمان نقل المديونية دون ترك ثغرات تضر بأحد الطرفين.
• في حالات التركات، يتطلب الأمر حصر ورثة وتنازلات موثقة من كافة الورثة لصالح وريث واحد قبل التوجه للبنك.

وجود التزامات تعاقدية معقدة

• إذا كان العقار مدعوماً من صندوق التنمية العقارية، يتطلب الأمر إجراءات إضافية لنقل الدعم للطرف الجديد إن كان مستحقاً.
• وجود عقود إيجار سارية على العقار المرهون تستوجب تحويل الحقوق والالتزامات التأجيرية للمالك الجديد قانونياً.

في مكتب المؤيد أفضل المحامين المعتمدين في الرياض نراجع كل بند قبل توقيع أي ملحق تمويلي لضمان عدم بقاء أي التزام عليك مستقبلاً، احجز استشارتك الآن.

الخاتمة

إن شروط التنازل عن القرض العقاري لشخص آخر ليست مجرد إجراءات شكلية، بل منظومة قانونية ومالية دقيقة تتطلب موافقة جهة التمويل، واستيفاء الشروط الائتمانية، وخلو العقار من أي نزاعات أو التزامات تعيق النقل النظامي.

إن الفهم الصحيح للفروق بين التنازل ونقل الملكية أو البيع المباشر، ومعرفة الرسوم والآثار على السجل الائتماني، يحميك من قرارات قد تكلفك خسائر مالية أو مشكلات قانونية مستقبلية.

وإذا أردت إتمام التنازل بأمان قانوني كامل وضمان أفضل نتيجة ممكنة، فإن فريق مكتب المؤيد للمحاماة مستعد لمرافقتك باحترافية عالية حتى إغلاق الملف بنجاح.

الأسئلة الشائعة

هل يمكن التنازل دون موافقة البنك؟

لا، الموافقة شرط أساسي لصحة الإجراء.

هل يلغى اسمي فور توقيع الاتفاق؟

لا يلغى إلا بعد اعتماد التنازل رسميًا.

هل يتحمل الطرف الجديد الرسوم؟

يتفق الطرفان على ذلك وفق الشروط.

هل يمكن رفض الطلب رغم توفر الدخل؟

نعم، إذا وجدت معايير ائتمانية غير مستوفاة.